Pagrindinės asmeninių finansų planavimo taisyklės.

Asmeninių finansų valdymo tikslas – visada turėti pakankamai pinigų: šiuo metu, netolimoje ir tolimesnėje ateityje. Iš esmės asmeninių finansų valdymas yra paremtas tais pačiais principais kaip ir įmonės finansų valdymas. Svarbiausias sėkmės veiksnys – sistemingai siekti užsibrėžtų tikslų. Tai gali pavykti laikantis 5 toliau aprašytų žingsnių:

1. Biudžeto sudarymas ir išlaidų kontrolė

Pirmasis žingsnis – detaliai susirašyti savo mėnesines pajamas bei išlaidas, peržiūrėti, kam daugiausia skiriate pinigų, galbūt galite mažiau pinigų skirti vartojimui, o daugiau investuoti. Labai svarbu kontroliuoti išlaidas. Turėtumėte siekti, kad: pajamos visada viršytų išlaidas; dalį pinigų galėtumėte skirti investavimui; galėtumėte apsidrausti nuo galimų nelaimių; neįklimptumėte į skolas, t.y. turėtumėte tik tiek skolų, kiek galite grąžinti labai nesuvaržydami savo vartojimo.

2. Investavimo tikslas

Antrasis žingsnis – nusistatyti laisvų lėšų investavimo tikslą. Tikslai gali būti įvairūs: apsidrausti nuo galimų nelaimių, sukaupti lėšų senatvei ar tiesiog galėti periodiškai susimokėti už tam tikrą paslaugą. Nuo pasirinktų tikslų priklauso ir investavimo būdas: pirmaisiais dviem atvejais savo sukauptą lėšų sumą galėtumėte nuolat reinvestuoti (t.y. jei per mėnesį iš investicijų uždirbote 100 Lt, tai juos vėl galite skirti investavimui ir taip uždirbti dar daugiau), o antruoju atveju – tiesiog užsitikrintumėte papildomų nuolatinių pajamų šaltinį. Svarbu nepamiršti, kad, kas mėnesį investuojant net ir po mažą pinigų sumą, per tam tikrą laiką galima sukaupti gana nemažai.

Finansinė sėkmė – tai ilgalaikių finansinių tikslų įgyvendinimas. Tie tikslai gali būti:

• kapitalo kaupimas senatvei;
• pajamų ir turto didinimas;
• išlaidų valdymas;
  
• gyvenimo kokybės kėlimas;
  
• finansinio saugumo užsitikrinimas.
  

Viso to galima pasiekti kaupiant pinigus ir investuojant.

3. Investavimo laikotarpis, rizika ir pelningumas

Pasirinkus investavimo tikslus, reikia numatyti priemones jiems pasiekti. Šiuo atveju vadovautis artimųjų ar draugų patarimais nėra pats geriausias būdas, nes, kas tinka jūsų draugams ar artimiesiems, nebūtinai gali tikti jums, o pinigai yra jūsų. Svarbiausia apsispręsti: kokiam laikotarpiui investuosite; koks jums priimtinas rizikos lygis; kokio norite pelno. Nuo atsakymo į šiuos klausimus priklauso investavimo priemonių (akcijos, obligacijos, investiciniai fondai, indėliai ir kt.) pasirinkimas.

4. Investavimo priemonių pasirinkimas

Žinodami, kiek lėšų galite investuoti, kokių tikslų siekiate, kokiam laikotarpiui nutarėte investuoti, apsisprendę dėl priimtino rizikos lygio ir norimo pasiekti pelno, galite tinkamai pasirinkti investavimo priemones. Svarbiausia nepamiršti, kad didesnis pelnas reiškia ir didesnę riziką, be to, į kai kurias priemones apsimoka investuoti tik ilgam laikotarpiui. Norėdami pasiekti užsibrėžtus finansinius tikslus, turėtumėte derinti įvairias investavimo priemones. Taip jūs susikurtumėte investicinį portfelį (pvz.: 60% lėšų investuotumėte į investicinius fondus, 20 % investuotumėte į indėlius ir 20% investuotumėte į akcijas), kuris padėtų išvengti galimų didelių nuostolių, t.y. jei pasirinkate tik vieną investavimo priemonę, ji gali net ir nuvertėti, o jei turėtumėte, tarkim, keturias, tai vienai net ir nuvertėjus, trys liktų pelningos (toks lėšų paskirstymas dar vadinamas diversifikacija). Renkantis investavimo priemones, reikia atsižvelgti ir į įvairias mokesčių lengvatas.

5. Nuolatinė priežiūra

Siekiant užsibrėžtų finansinių tikslų, pirmieji keturi žingsniai yra būtini. Tačiau vien jų nepakanka – ženkite ir penktąjį, t.y. nuolat tikrinkite, kaip jums sekasi investuoti. Turėtumėte reguliariai domėtis, kiek pelno jums jau atnešė investicijos, ar nepadidėjo (nesumažėjo) investavimo rizika. Nevertėtų kliautis gandais, draugų ar pažįstamų nuomonėmis, svarbiausia, ką jūs manote, ar tikite, kad pavyks pasiekti užsibrėžtą tikslą. Prižiūrėdami savo investicijas, sprendimus turite daryti patys prieš tai labai gerai pasvėrę, ar tikrai verta ką nors keisti. Nepatartina bėgioti nuo vienos strategijos prie kitos, nuo vienų priemonių prie kitų – taip tik patirsite nuostolių. Nemažiau svarbu sustoti ir viską apgalvoti iš naujo, kai jau pasiekėte užsibrėžtą tikslą – gali būti, kad pasikeitė tiek jums priimtinos rizikos lygis, tiek kiti veiksniai ir ankstesnės investavimo priemonės gali jums jau nebetikti.

Išvados:

• Užsibrėžkite tikslus ir sistemingai jų siekite.
• Nuolat tikrinkite, kaip jums sekasi.
• Sprendimus priimkite patys.
• Pasiekę numatytus tikslus, viską įvertinkite iš naujo.
• Pravartu prisiminti, kad:

Būtina turėti:

1. Einamąją sąskaitą;
2. Neliečiamas rezervas, suma "juodai" dienai;
3. Gyvybės draudimą;

Patartina:

1. Taupomąjį indėlį;
2. Pensijų fondą;
3. Investicinį fondą;

Besidomintiems investavimu ir turintiems tam žinių:

1. Vertybiniai popieriai;
2. Obligacijos;
3. Akcijos;
4. Alternatyviosios investicijos ir t.t.

Parengta pagal: www.vpk.lt

Išnaudokite mokesčių lengvatas.

Ne paslaptis, kad naujoji valdžia įnešė galybės pasikeitimų (vertinti gerų ar blogų neapsiimu). Taigi protinga yra išnaudoti susidariusią padėtį. Visi puikiai supranta, kad SODROS biudžetas, švelniai tariant, yra skylėtas. Jei teisingai prisimenu duomenis vien šiemet susidarė 200 000 000 Lt deficitas. Gražu. Jei prieš metus ar du galėjau sakyti klientams, kad tikėtina pensija jiems bus 600-1400 Lt, tai dabar bijau ir spėti ar bent 500 Lt gausime. Ir klausimas kokia tai bus vertė po 20 ar daugiau metų? Ko jums reikėtų atsisakyti, kad galėtumėte gyventi iš 500 Lt? Visko? Gyvenimo? Baisu. Baisu ir todėl, kad nors ir daugelis supranta šia opią problemą, tačiau nieko nedaro, kad ją išspręstų. Šiandien trumpai apie tai kaip spręsti šią situaciją ir dar pasinaudoti valstybės parama.

Taigi, visi žino, kad kaupti kapitalą ateičiai reikia. Ir tikiu, kad jūs jau tai darote. Klystu? :) Pagal naujus GPM įstatymo pasikeitimus, piliečiai kaupiantys pinigus savo ateičiai gali pasinaudoti mokesčių lengvata. Mokesčių lengvata taikoma ilgalaikiams kaupimams, kada pinigai yra išlaikomi iki 55 metų amžiaus. Tada jums kasmet deklaruojant pajamas grįžta 15 % GPM, taip pat termino gale nebetaikomas 15 % apmokestinimas. Taigi tiesiog kasmetus valstybė jums padovanoja 15 % pelningumą. Tarkim inešate 4000 Lt per metus ilagalaikiam kaupimui, ir tai darote 25 metus, sukaupsite 100 000 Lt (be pelno) o pagal mokesčių lengvatą grįžta 15 000 Lt. Akivaizdu, kad verta pasinaudoti.

Jeigu nežinote ar galite pasinaudoti mokesčių lengvata (reikia turėti pakankamas "baltas" pajamas) ar nežinote kokį finansinį įrankį pasirinkti kaupimui, laukiu jūsų laiškų, padėsiu pasirinkti tinkamą jums variantą.

Taip pat nepamirškite registruotis naujienlaiškiui. Kaip visada mano paštas atviras jūsų mintims ir pasiūlymams.

Sėkmės!

Finansų planavimas: Planuokite savo atostogas ir keliones.

Jau kuris laikas netikėtai susitinku su asmeninių kelionių "planuotoja" Gabriele iš www.travelplan.lt vis pasikalbam apie keliones, apie tai kokias šalis aplankyti vertėtų (p.s. Gabrielė minėjo, kad į Indiją dabar nerealiu pasiūlymų žino) ir kilo mintis parašyti apie tai, kaip efektyviau sukaupti pinigų kelionėms. Toliau pateiksiu trumpą susirašinėjimą su Gabriele:

Žilvinas:

Kaip tu galvoji, keliones planuoti reikėtų labai anksti? T.y. jas užsisakinėti iš anksto ar geriau laukti paskutines minutės pasiūlymo? Čia finansinių požiūriu kaip geriau butu?
Gal turi dar kokiu pastebėjimų apie keliones ir išlaidas su jomis?

Gabrielė:

Mano patirtis rodo, kad jei turi konkrečius planus, kur atostogauti - būtinai planuokis iš anksto. Aviabilietus galima nusipirkti, kad ir prieš pusę metų. Be abejo, kartais sutampa, kad per visokias aviakompanijų akcijas randi pigius bilietus ir po 1 ar 2 mėnesių, kartais tokios akcijos netgi pakeičia ir atostogų planus. Dažniausiai tokios akcijos vyksta prieš vasaros ir žiemos tvarkaraščių atnaujinimus (sausio-vasario ir rugsėjo-spalio mėnesiais). Jei konkrečių planų nėra, arba tie planai apsiriboja grynai poilsinėmis kelionėmis - galima laukti ir paskutinės minutės. Pavyzdžiui, praeitą rudenį planavome savaitei nulėkti į Kiprą, tad laukėme ir pirkome tik prieš savaitę. Deja, Lietuvoje nelabai yra iš ko rinktis - Turkija, Egiptas... Jei jau ryžtiesi "aklai" paskutinei minutei - verta skristi, pavyzdžiui, į Frankfurtą ir ten gaudyti gerus pasiūlymus. Bet vėlgi - tai tinka poilsinėms kelionėms, o jei nori pavažinėti po šalį (nekalbu apie dienos išvykas iš viešbučio) - geriau planuoti iš anksto.

O pagrindinis patarimas kaip sutaupyti - keliauti savarankiškai. Kai pasižiūri kelionių agentūrų kainas (pvz. Novaturo tolimosios kelionės http://www.novaturas.lt/tolimieji-krastai?utm_medium=email&utm_campaign=newsletter2009-02-11&utm_source=link15), net baisu darosi :) Elementarus pavyzdys, Peru 14 dienų kainuoja 12 000 lt (neskaitant asmeninių išlaidų ir oro uosto mokesčių), man 21 diena kainavo apie 7000 lt, įskaitant pilną kuprinę suvenyrų. Jei nesiryžtama keliauti "be priežiūros", tada siūlyčiau rinktis bent jau vietinius kelionių operatorius, pvz. keliaujant po Indiją taip galima sutaupyti vos ne pusę kelionės kainos.

tai tiek - gal apie visokias planavimo 'plonybes' kaip viešbučių ar auto nuoma nereikia :)

Išvada: keliones planuokite iš anksto. Geriausia jeigu atsidarytumėte atskirą sąskaitą banke skirta kelionėms, esu jau apie tai rašęs kiek anksčiau. Ten periodiškai (kas mėnesį) atidėkite sau priimtiną sumą kuria norite skirti pramogoms ar kelionėms. Turėdami atskirą biudžetą kelionėms galėsite jas susiplanuoti iš anksto ir dar sutaupyti.

Kaip visada laukiu Jūsų laiškų su komentarais ar pastebėjimais. Iki.

Daugiau bendravimo :)

Po seminaro apie sėkmingus internetinius puslapius susimasčiau, apie tai, kad žmonės vis daugiau ir daugiau bendrauja internete. Tad nusprendžiau, kad naudinga būtų pasidalinti patirtimi kas kur investavo ar tiesiog kaip sekasi tvarkyti asmeninius finansus. Taigi kviečiu visus prisijungti prie grupės "Mano Finansai" puslapyje Facebook.com. Taip pat visi norintys pasidalinti mintimis apie finansų planavimą esate kviečiami kavos pas mane ;) Tik laiką reiktų pasiderinti.
Jeigu turite kokių pasiūlymų ar pastebėjimų rašykite. Sėkmės!

Linksmas video apie taupymą.

Trumpa administracinių mokesčių apžvalga II ir III pakopos kaupime.

Administracinės išlaidos turi didelę reikšmę galutiniam rezultatui, todėl darant sprendimą, kur investuoti, labai svarbu atsižvelgti į šias išlaidas. Mokesčiai būna skirtingi – priklauso nuo to, kur investuojama. Jei padedamas indėlis, jokių administracinių mokesčių nėra, o jei perkamos ar parduodamos obligacijos, reikėtų pasidomėti, kokius mokesčius ima finansų makleriai. Investuojant į sudėtingesnes priemones, atsiranda daugiau ir sudėtingesnių išlaidų bei mokesčių.

II pakopos pensijų fondų mokesčiai

Mokestis nuo įmokos – tai mokestis, kuris skaičiuojamas nuo kiekvienos įmokėtos pinigų sumos. Pavyzdžiui, jei „Sodra“ už pensijų fondo dalyvį įmoka po 100 litų kas mėnesį, o mokestis 3 % nuo įmokėtos sumos, tai nuo kiekvieno 100 litų 3 litai atiteks pensijų kaupimo bendrovei, o 97 litai bus investuoti į pensijų fondą. Dėl šios priežasties asmeninėje II pakopos pensijų fondo sąskaitoje bus 97 litai, o ne 100 litų po pirmo pervedimo, 194 litai, o ne 200 litų – po antro ir t.t.

Mokestis nuo turto – tai mokestis, kurio dydis priklauso nuo II pakopos pensijų fondo sąskaitoje esančių lėšų ir kuris sumokamas kasmet. Pavyzdžiui, jei II pakopos pensijų fondo sąskaitoje vidutiniškai per metus yra 1000 litų, o mokestis nuo turto 1 %, mokestis nuo turto bus 10 litų.

Pensijų fondo keitimo mokestis parodo, kiek mažiau lėšų bus pervesta į kitą II pakopos pensijų fondą. Jei fondo keitimo mokestis 0,2 %, o asmeninėje sąskaitoje yra 10 000 litų, tai, pervedus lėšas į kitą fondą, sąskaitoje bus 9980 litų, arba 20 litų mažiau, nes 20 litų buvo sumokėta už fondo keitimą tai pensijų kaupimo bendrovei, iš kurios išeinama.

Derėtų atkreipti dėmesį į tai, kad pagal naujus įstatymus II pak fondai naikinami. Tikiuosi ši padėtis pasikeis.

III pakopos pensijų fondų ir investicinių fondų išlaidos bei mokesčiai

Fondo išlaidos:

Atlyginimas valdymo įmonei (fondo valdytojui) – tai mokestis už turto valdymą, įskaitant investicinių sprendimų priėmimą ir vykdymą, administracines išlaidas, rinkodaros bei kitas su fondo valdymu susijusias išlaidas. Šis mokestis paimamas tiesiai iš fondo turto, kaip ir kiti netiesioginiai mokesčiai, todėl fondo dalyvis nežino konkrečios sumokėtos sumos.

Sėkmės mokestis – tai taip pat atlyginimas valdymo įmonei, kuris priklauso nuo rezultatų. Jei investuojama sėkmingai, valdymo įmonė gauna sėkmės mokestį, ir atvirkščiai.

Atlyginimas depozitoriumui (bankui) – tai mokestis už turto saugojimą, įskaitant ir sąskaitų tvarkymą, užtikrinimą, kad operacijos su fondo turtu vykdomos nepažeidžiant teisės aktų, bei kitas depozitoriumo paslaugas. Šis mokestis taip pat yra netiesioginis ir paimamas kaip atlyginimas valdymo įmonei.

Atlyginimas tarpininkui – tai komisiniai finansų maklerio įmonei arba bankų finansų maklerių skyriui už vertybinių popierių pirkimą arba pardavimą, kai fondo valdytojas paveda nupirkti ar parduoti akcijas, obligacijas ar kitus vertybinius popierius. Šis mokestis yra netiesioginis ir būna didesnis, kai fondas dažnai perka ir parduoda vertybinius popierius (aktyviai prekiauja), negu tada, kai nuperka ir ilgai laiko.

Dalyvio mokesčiai:

Platinimo mokestis – tai tiesioginis mokestis, mokamas platintojui perkant fondo investicinius vienetus, dažniausiai jis išreiškiamas procentais nuo įdedamos sumos. Pavyzdžiui, jei investuotojas įmoka 1000 litų, o platinimo mokestis 2 % nuo įmokėtos sumos, tai 20 litų atiteks platintojui kaip mokestis, o 980 litų pateks į fondą kaip įnašas.

Išpirkimo mokestis – tiesioginis mokestis, mokamas investicinio periodo pabaigoje, išperkant investicinius vienetus. Pavyzdžiui, fondo dalyvis savo sąskaitoje turi 10 investicinių vienetų, o vieneto vertė – 200 litų. Fondo dalyvis gali pasiimti iš fondo pinigus, t.y. paprašyti, kad investiciniai vienetai būtų išpirkti. Jei išpirkimo mokestis 2 %, dalyvis atsiims ne visus 2000 litų, bet 1960 litų, nes 40 litų turės sumokėti kaip išpirkimo mokestį.

Mokesčius galima sugrupuoti į keturias grupes:

1. Mokesčiai nuo turto: II pakopos pensijų fondų mokestis nuo turto, III pakopos pensijų fondo ir investicinio fondo atlyginimas valdymo įmonei bei depozitoriumui.

2. Mokesčiai nuo įmokos: II pakopos pensijų fondų įmokos mokestis, III pakopos pensijų fondo ir investicinio fondo platinimo mokestis.

3. Mokestis nuo prieaugio: III pakopos pensijų fondų ir investicinių fondų sėkmės mokestis.

4. Kitos išlaidos: II pakopos pensijų fondų mokestis už fondo keitimą, III pakopos pensijų fondo ir investicinio fondo atlyginimas tarpininkui, išpirkimo mokestis, atlyginimas auditoriui ir pan.

Mokesčiai nuo turto dažniausiai turi didžiausią įtaką, ypač kaupiant ilgą laikotarpį. Per pirmuosius metus 3 % mokesčio nuo turto suma sudarys tik 1 % sukauptos sumos, kaupiant 10 metų – 9 %, 20 metų – 17 %, o kaupiant 40 metų net – 30 % galutinės sukauptos sumos.

Jei asmuo investuoja trumpesnį laikotarpį, mokestis nuo įmokos tampa labai svarbus. Pavyzdžiui, jei asmuo kas mėnesį įmoka po 100 litų, o mokestis nuo įmokos yra 3 %, tai šis mokestis pirmais ir antrais metais mažins turimą fondo sąskaitoje pinigų sumą 3 %, po 20 metų – 2 %, o po 40 metų – 1,25%.

Sėkmės mokestis gali būti apskaičiuojamas skirtingai, tačiau dažniausiai jis priklauso nuo turto vertės prieaugio per vienerius metus. Pavyzdžiui, jei į investicinį ar III pakopos pensijų fondą metų pradžioje buvo įmokėta 1000 litų, metų pabaigoje įmokėtų lėšų vertė padidėjo iki 1100 litų, t.y. 10 %, o sėkmės mokestis yra 15 % nuo prieaugio, tai mokesčio suma bus 15 litų. Sėkmės mokestis mažina fondo pajamingumą. Šiuo atveju nuo 10 % iki 8,5 %. Kai prieaugio nėra, šis mokestis neimamas.

Kiti mokesčiai gali būti labai įvairūs. Dažniausiai jie būna išvardyti fondų prospektuose ir taisyklėse bei nustatytos tam tikros jų dydžio ribos, pavyzdžiui, iki 1 % nuo fondo turto vertės.

Mokesčiai mažina fondo turto vertę, todėl svarbu suprasti jų įtaką galutiniam rezultatui. Apibendrinant galima teigti, kad mokesčiai nuo turto „suvalgo“ daugiausiai lėšų, ypač kaupiant ilgą laiką, investuojant trumpai, daugiau dėmesio reikėtų skirti mokesčiams nuo įmokos, o sėkmės mokesčiai mažina fondo pajamingumą.

Jeigu turite klausimų apie mokesčius bei asmeninių finansų valdymą nedvejodami rašykite. Taip pat kviečiu registruotis naujienlaiškiui, tai galite padaryti parašę man el. laišką arba prenumeruoti dienoraščio dešinėje pusėje.

Parengta pagal VPK informaciją.